Als ondernemer ben je voor je inkomen grotendeels afhankelijk van één belangrijke factor: dat je kunt blijven werken. Toch heeft een groot deel van de zelfstandig ondernemers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Uit de Zelfstandigen Enquête Arbeid 2025 van CBS en TNO blijkt dat 39,6% van de onverzekerde zelfstandig ondernemers aangeeft dat de baten van een AOV volgens hen niet opwegen tegen de kosten. Daarnaast geeft 23,3% aan een AOV niet te kunnen betalen.

Een begrijpelijke afweging, maar wat betekent het financieel als je door ziekte of een ongeval langere tijd niet kunt werken? En is een AOV daadwerkelijk zo duur, of zijn er mogelijkheden om de verzekering aan te passen aan jouw situatie?

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt je inkomen wanneer je door ziekte of een ongeval geheel of gedeeltelijk niet meer kunt werken. Afhankelijk van de gekozen verzekering ontvang je na een bepaalde periode een uitkering.

Voor ondernemers is dat extra relevant. Waar werknemers bij ziekte doorgaans kunnen terugvallen op loondoorbetaling door hun werkgever, moet je als zelfstandig ondernemer zelf nadenken over de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid.

Een AOV kan ervoor zorgen dat vaste lasten, zoals je hypotheek of huur, boodschappen en andere maandelijkse uitgaven betaalbaar blijven wanneer je inkomen uit je onderneming (gedeeltelijk) wegvalt.

Waarom hebben veel ondernemers geen AOV?

De kosten spelen een belangrijke rol. Volgens cijfers van CBS en TNO uit 2025 noemt 39,6% van de onverzekerde zelfstandig ondernemers als reden dat de baten volgens hen niet opwegen tegen de kosten. 23,3% geeft aan de verzekering niet te kunnen betalen.

Toch zegt alleen naar de maandelijkse premie kijken niet alles. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is namelijk geen standaardverzekering waarbij iedere ondernemer dezelfde dekking en premie krijgt.

Je keuzes hebben invloed op zowel de dekking als de kosten.

Wat bepaalt de kosten van een AOV?

De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangt onder andere af van je leeftijd, beroep, het bedrag dat je wilt verzekeren en de gekozen dekking.

Ook de eigenrisicoperiode speelt een belangrijke rol. Heb je bijvoorbeeld voldoende spaargeld om de eerste maanden zelf op te vangen? Dan kun je kiezen voor een langere periode voordat de verzekering begint uit te keren. Dat kan invloed hebben op de premie.

Daarnaast kun je keuzes maken over de eindleeftijd van de verzekering en de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld.

Daarom is de vraag niet alleen: wat kost een AOV? Minstens zo belangrijk is: welke risico’s kun en wil je zelf dragen?

Is een AOV voor iedere ondernemer nodig?

Dat verschilt per persoonlijke en financiële situatie. Een ondernemer met een grote financiële buffer, lage vaste lasten of een partner met voldoende inkomen kan andere keuzes maken dan iemand die volledig afhankelijk is van het inkomen uit de onderneming.

Daarom begint goed AOV-advies met het in kaart brengen van je situatie. Hoeveel inkomen heb je maandelijks nodig? Welke financiële buffer heb je? Hoe lang zou je zonder inkomen kunnen? En wat gebeurt er met je financiële situatie wanneer je een jaar of zelfs langer niet kunt werken?

Pas daarna kun je bepalen welke risico’s je zelf kunt dragen en welke je liever verzekert.

Een AOV die past bij jouw situatie

Bij Tameling kijken onze specialisten verder dan alleen het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. We brengen samen met jou je inkomen, beroep, financiële situatie en risico’s in kaart.

Vervolgens kijken we welke dekking daarbij past. Zo voorkom je dat je onnodig veel verzekert, maar ook dat je pas na arbeidsongeschiktheid ontdekt dat je dekking onvoldoende is.

Benieuwd hoe jouw inkomen beschermd kan worden als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken? Neem contact op met Tameling voor persoonlijk AOV-advies.

Bron cijfers: CBS/TNO, Zelfstandigen Enquête Arbeid 2025.